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家計管理|シングルインカムでの住宅ローン

北海道の生活, 家計管理

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キャンペーン金利だけを見て契約した、最初の住宅ローン。

勉強などまったく足りておらず、最初に組む時から借り換えの時まで、言われるがままに進んできた自覚があります。

 

今回は新築した2009年当時のことを振り返りながら、今後の住宅ローンについて考えてみました。

 

シングルインカムでの住宅ローン

 

2009年10月[新規]

JAバンク

  • 借入金額2305万円
  • 借入年数:35年
  • 期間:3年固定
  • 金利:1.0%

 

自己資金は0円でした。

土地代、建物代、諸費用(保証料、所有権移転登記、登記費用、火災保険、事務手数料、印紙代)だけなら、恐らく200万円ほど少なく済んだと思います。

  • 当時残っていた自動車ローン
  • 家財道具などの購入費(先にカード払い)

 

生活に必要なものを準備する資金を上乗せしましたが、「150万円の債務超過」との記載を見つけました。

年収に見合っていない借入金額です。

 

購入のタイミングは本当によかったのですが、力技で寄せていったしわ寄せが今来ている状態です。

 

2012年9月[見直し]

同じくJAバンクにて見直しをしました。他行での借り換えも視野に入れて促したのですが、夫には変えるつもりがなく1択になっています。

  • 変動金利:1.175%
  • 3年固定:1.650%
  • 5年固定:1.700%
  • 10年固定:2.100%

※店頭金利より1.5%の優遇金利、ボーナス払いなし。

 

5年固定の1.7%を選択しました。

  • 姉ちゃんズの年齢(長女6歳・次女4歳)を考えた時に、3年固定では私が安心して働きに出られる年齢ではないと判断したこと→×
  • 3年固定と5年固定の金額差は、わずか500円であること→○
  • 10年固定では支払いの負担が増えすぎること→×

 

当時計画していた繰上返済

3年後は、長女小3・次女小1。

まだ未就園児で私と離れたことがない、母っ子の次女が「この頃に大丈夫だろうか」と考えたら、私が不安だったんです。

 

5年後の長女小5・次女小3を待てば、さすがに大丈夫だろうと考えました。

 

太陽光発電のローンは、2010年8月から15年間。

設置当初の目標は「10年完済」でした。10年後には長女中2・次女小6、学費の負担を考慮すると1年でも早く働き始めた方がいいですよね。

 

いずれ私が働きに出て、まずは太陽光発電の繰上返済をめざすことが前提でした。 

 

貯蓄がない状態での変動金利は、金利上昇のリスクを考えた時にやはり危険だという、最低限の知識はありました。

やはり安心して返済したいと思っていました。

 

幼稚園の保育料という家計負担

私立幼稚園の保育料は1万9300円。

それぞれ2年保育で続けて4年間でしたが、この時はまだ次女の卒園まで2年半あったんですね。家計には大きな負担でした。

 

翌春には新築から4年目、固定資産税も新築減税がなくなります。

 

計画から3年経ってみて

三女の誕生と借金

2016年12月、家族が1人増えました。

生まれた三女には生まれつきの心臓病があり、入院・手術が余儀なくされました。そして同じく想定外だったのは、夫のギャンブルによる借金でした。

 

借金自体は数年前から繰り返されたもの。

 

www.kiradoro-life.net

 

妊娠中には「三女が1歳になったら預けて働く」心積もりがありました。

その部分がひっくり返ってしまった点に関しては、やはり苦しいですし、見通しが甘かったことを反省しています。

 

三女の心臓病は指定難病です。

  • 特別児童扶養手当・2級
  • 障害児福祉手当
  • 身体障害者手帳1級で受けられる助成
  • 年末調整での障害者控除(1級は特別障害者)

 

上記の手当や助成があり、福祉の面から支えていただいているので、とてもありがたく思います。

これは定期的に再認定があるため、生涯貰い続けられるものではありません。

 

www.kiradoro-life.net

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来年予定されている「フォンタン手術(TCPC)」を終えてからの三女の状態によって、働けるかどうかの判断をします。

具体的なことはまだわかりません。

 

住宅ローンについて

初めて契約した頃と比べて、随分と金利が低くなっていることはありがたいです。

 

当時は長期固定になると、2~3%台が当たり前でした。

金額にして1万円増程度を想定していたので、その負担が少しでも軽減できるのならば何よりです。

 

そもそもの借り換えができれば・・・の話ですね。

繰り返された借金と、支払遅延を考えたら難しいこととわかります。

 

※2017年11月追記:借り換えできませんでした。

www.kiradoro-life.net

 

これからの方向性について考える 

正直な気持ちとしては、夫にもっと関心を持って動いて欲しいと思っています。収入を増やすことを考えられないのなら、支出を抑えなければいけません。

 

姉ちゃんズはますますお金のかかる時期になり、今後の見通しはかなり厳しいものになっています。私がいくら動いたところで、勝手に契約できるわけではありません。

最終的にはやはり夫なんです。

 

「それでいいんじゃない?」という無関心にも、考えなしに借金を増やしてきたことにも、私は嫌気がさしています。

ここまでそれを許してしまった一因に、私の言動はあったのだと思います。

 

それでも、です。

 

せめて、子供たちの将来への責任は果たしてほしい。

そのために「これからどう夫に働きかけようか」というのが、私の課題です。

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北海道の三姉妹お母ちゃん。借金背負った夫と、小学生の姉ちゃんズ、難病で生まれた三女。人生いろいろあるけれど、トライアンドエラーで笑って生きていくんだ。ネジ巻き直して「よーい、どん!」

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